يقترض معظم مشتري السيارات جزءاً من السعر على الأقل، وقد تساوي تكلفة القرض الفرق بين سيارتين. يشرح هذا الدليل كيف تقارن العروض حسب التكلفة الإجمالية، ولماذا تفيد الموافقة المسبقة، وأي الإضافات تحتاج إلى حذر. وهو معلومات عامة وليس نصيحة مالية.
آخر مراجعة:
أهم النقاط
- قارن القروض حسب APR والمدة وإجمالي ما ستدفعه، وليس القسط الشهري فقط.
- احصل على عرض من مصرف أو اتحاد ائتماني قبل زيارة الوكيل.
- المدة الأطول تخفض القسط لكنها عادةً ترفع إجمالي الفوائد وخطر أن تدين بأكثر من قيمة السيارة.
- الإضافات الاختيارية مثل الضمانات الممتدة وتأمين GAP ترفع القرض، ويمكنك غالباً شراءها من مكان آخر.
في هذا الدليل
كم يمكنني أن أقترض؟
إجابة مختصرة ابدأ من ميزانيتك الشهرية، وليس من سعر السيارة. أدرج التأمين والتسجيل والوقود والصيانة إضافة إلى القسط، وحدد مقدار الدفعة الأولى، وتجنب مدّ القرض لمجرد شراء سيارة أغلى.
ابدأ من ميزانيتك الشهرية، وليس من سعر السيارة. أدرج التأمين والتسجيل والوقود والصيانة إضافة إلى قسط القرض، وحدد مقدار الدفعة الأولى التي تستطيع دفعها.
تجنب مدّ القرض لمجرد شراء سيارة أغلى: فالسعر الأقل والقرض الأقصر يكلّفان عادةً أقل في المجموع.
ماذا أفعل قبل أن أزور الوكيل؟
إجابة مختصرة احصل أولاً على عرض قرض من مصرف أو اتحاد ائتماني. تتيح لك الموافقة المسبقة مقارنة الأسعار دون ضغط الوكيل وتمنحك مرجعاً لمقارنة عرضه. وتحقق أيضاً من قيمة السيارة في دليل أسعار.
احصل على عرض من مصرف أو اتحاد ائتماني قبل الذهاب. تتيح لك الموافقة المسبقة مقارنة الأسعار دون ضغط الوقت في صالة الوكيل وتمنحك مرجعاً لمقارنة عرض الوكيل.
وتحقق أيضاً من قيمة السيارة باستخدام أدلة الأسعار مثل Kelley Blue Book وEdmunds وConsumer Reports، وراجع تقريرك الائتماني حتى لا تكون هناك مفاجآت.
ماذا أقارن عند مقارنة القروض؟
إجابة مختصرة قارن النسبة السنوية (APR) ونسبة الفائدة ومدة القرض والمبلغ الممول والرسوم وإجمالي ما ستدفعه. قد يخفي القسط الشهري المنخفض قرضاً طويلاً وتكلفة إجمالية عالية.
قد يخفي القسط الشهري المنخفض قرضاً طويلاً وتكلفة إجمالية عالية، لذا قارن:
- النسبة السنوية (APR) ونسبة الفائدة
- مدة القرض
- المبلغ الممول، بما في ذلك الضرائب والرسوم والإضافات
- أي رسوم يفرضها المقرض
- إجمالي ما ستدفعه على مدى عمر القرض
هل القرض الأطول صفقة أفضل؟
إجابة مختصرة القرض الأطول يخفض القسط الشهري لكنه عادةً يكلّف أكثر في إجمالي الفوائد، ويرفع خطر حقوق الملكية السلبية، أي أن تدين بأكثر من قيمة السيارة. والمدة الأقصر تكلّف أكثر كل شهر لكن أقل في المجموع.
القرض الأطول يخفض القسط الشهري، لكنه عادةً يكلّف أكثر في إجمالي الفوائد. كما يرفع خطر حقوق الملكية السلبية (negative equity)، أي أن تدين بأكثر من قيمة السيارة، لأن السيارات تفقد قيمتها وأنت ما زلت تسدد.
والمدة الأقصر تكلّف أكثر كل شهر لكن أقل في المجموع. اختر أقصر مدة تستطيع تحمّلها بارتياح.
ما الإضافات، وهل تستحق؟
إجابة مختصرة يمكن إضافة الضمانات الممتدة وتأمين GAP والتأمين الائتماني إلى القرض، فتدفع فوائد عليها. اطلب كل سعر كتابةً وقرر ما إذا كنت تحتاجه، وتذكر أنه يمكنك غالباً شراءها من مكان آخر.
تشمل الإضافات الضمانات الممتدة وعقود الخدمة وتأمين GAP والتأمين الائتماني. ويمكن إضافتها إلى القرض، أي أنك تدفع فوائد عليها أيضاً.
اطلب كل سعر كتابةً، وقرر ما إذا كنت تحتاجه فعلاً، وتذكر أنه يمكنك غالباً شراء هذه المنتجات من مكان آخر. ويمكنك عادةً شراء السيارة دون أي إضافات.
هل أستخدم تمويل الوكيل أم مقرضي الخاص؟
إجابة مختصرة قارن بينهما. تمويل الوكيل مريح، لكن موافقتك المسبقة تمنحك مرجعاً. تفاوض على السعر والدفعة الأولى وAPR والمدة والرسوم كلٌّ على حدة، ووقّع فقط عندما تطابق الأرقام المكتوبة ما اتفقتما عليه.
تمويل الوكيل مريح وقد يتفوق أحياناً على العروض الأخرى، لكن موافقتك المسبقة تمنحك مرجعاً لمقارنته. تفاوض على السعر والدفعة الأولى وAPR والمدة والرسوم، واطلب السعر النهائي ("out-the-door") كتابةً.
اقرأ العقد قبل أن توقّع وتأكد من أن الأرقام تطابق ما اتفقتما عليه.
ماذا لو كنت أدين بأكثر من قيمة سيارتي الحالية؟
إجابة مختصرة يسمى ذلك حقوق ملكية سلبية. فإضافتها إلى قرض جديد ترفع ما تدين به والفوائد التي تدفعها. اسأل مقرضك عن مبلغ التسوية، وفكّر في سداد جزء من القرض أو الانتظار، أو اختر سيارة أرخص ليبقى القرض الجديد في حدود المعقول.
يسمى ذلك حقوق ملكية سلبية (negative equity). وإذا أضفتها إلى قرض جديد فإنك تقترض أكثر من قيمة السيارة الجديدة وتدفع فوائد على الدين القديم أيضاً.
اسأل مقرضك عن مبلغ التسوية، وتحقق من قيمة سيارتك، وفكّر في سداد جزء من القرض أو الانتظار أو اختيار سيارة أرخص ليبقى القرض الجديد في حدود المعقول. ويغطي دليلنا حول شراء سيارة مستعملة بأمان بقية القائمة.
المصادر ومزيد من القراءة
- CFPB: قروض السيارات
- CFPB: ماذا يجب أن أعرف قبل أن أتسوق لسيارة أو قرض سيارة؟
- FTC: ضمانات السيارات وعقود الخدمة
كيف أُعدّ هذا الدليل
كُتب هذا الدليل استناداً إلى مصادر رسمية ومصادر القطاع المذكورة أعلاه، وروجع بما يتوافق مع طريقة عمل موتور مانيا كلوب. نسعى إلى مراجعة أدلتنا كل بضعة أشهر وتغيير التاريخ عند أي تحديث.
هذا الدليل معلومات عامة وليس نصيحة قانونية أو مالية أو ميكانيكية. تختلف القواعد حسب الولاية، لذا راجع الجهة الحكومية في ولايتك لمعرفة المتطلبات الدقيقة.
عن الكاتب
Elie Haddad, مؤسس سمارت نت 360 وموتور مانيا كلوب. إيلي حداد هو مؤسس سمارت نت 360 وموتور مانيا كلوب، السوق والدليل الأمريكي للسيارات الذي يربط الوكلاء وموردي قطع الغيار والورش وعشاق السيارات. 15 عاماً في إدارة الأعمال ومحب للسيارات.
المزيد من الأدلة
جاهز للبحث؟ تصفح السيارات المستعملة والجديدة من الوكلاء والبائعين الأفراد.
تصفح السيارات المعروضة للبيع
